新定位，新目标，谱写保险新篇章

——访泰康人寿濮阳中支总经理胡福强

    如果说2006年发布的“国十条”是保险业久旱逢甘露，那在2014年8月出台的“新国十条”则让保险业站到了前所未有的新起点上。“新国十条”的深刻意义在于这是国务院层面从国家发展战略全局来系统性地定位保险业，是首次对保险业的支持政策做系统性的表述，将其纳入“两个现代化”建设，与全面深化改革的各项任务融合与互动。而保险公司如何理解新国十条，并能够将其很好地运用于保险行业的发展，为此，笔者专访了泰康人寿濮阳中心支公司总经理胡福强。

    泰康人寿成立于1996年8月，总部设立在北京，已成长为一家以人寿保险为核心，拥有企业年金、资产管理、养老社区和健康保险等全产业链的全国大型保险公司。目前，濮阳泰康年保费收入6.1亿元，市场份额占濮阳寿险市场第二。“新国十条”颁布后，泰康人寿正认真学习、深入贯彻“新国十条”，并结合正在推进的“以客户需求为导向”的战略转型工作，统筹工作，细化措施，胡福强通过以下几个方面诠释了其中的内涵。

    从条目对比上看，可以看出这8年时间，监管对于保险行业认识的一些变化。

    1、8年时间过去，保险行业的意义和价值在政策决策的层面上达成共识，所以“新国十条”没有再单独成条来阐述发展保险行业的意义，这应该是保险从业人员感到欣慰的事实。

    2、对比两个版本，最大的不同在于对行业的定位。“国十条”的视角是关注并解决自身发展，而“新国十条”则是把保险业的发展放到实现国家治理两个“现代化”的大框架下，把发展现代保险服务业放在经济社会发展的整体布局中统筹安排，把保险作为一个重要的基础制度来考虑。

    3、过去常讲，保险业有经济补偿、资金融通、社会管理三大功能。“新国十条”有了进一步的诠释，功能更加强大。构筑保险民生保障网，完善多层级社会保障体系。发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系。完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度，未来利用市场的力量，提高应对灾害的能力。

    1、税收支持扩容

    关于税收优惠政策，预期有望从税延养老险扩展至健康险、企业购买补充养老和医疗险、农业险、科技研发保险等多个领域；其中税延养老的保费空间就超2000亿元。

    2、融合养老和健康产业

    发展养老机构综合责任保险、支持保险机构投资养老服务产业，也是“新国十条”的题中之义。其中，鼓励商业健康险产品与基本医疗保险相衔接，发展商业性长期护理保险，提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务都将成为趋势。保险走出去，进军养老、高端健康产业，这都是服务功能的提升。泰康人寿提出的“医养融合”的模式走在了行业发展的前沿，已在北京、上海、广东推进养老社区项目建设，是下一轮经济浪潮中最具潜力的新兴产业，泰康发展医疗养老产业是适应老龄化社会需要，也是适应中产阶级社会消费的需要，同样都是保险功能的体现。涉及到国家经济转型，存款保险制度的建立，个人消费保险的建立，释放居民的消费能力。发展文化产业保险、物流保险，促进第三产业发展。从过去大家所熟知的产险、寿险、信用保险，扩展到更为广阔的空间，更为丰富的种类，保险的功能将更加强大。

    3、战略目标加以量化

    这些目标的设定，既考虑了保险业发展要与我国经济社会发展需求相适应，使之成为政府、企业、民众风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效政策工具，也综合考虑了经济社会发展趋势和行业实际，与经济社会发展水平相匹配，具有可行性和现实性。“新国十条”提出的措施系统性强，内容含金量高，落实要求力度大，释放了保险业改革发展的巨大政策红利，给保险业发展开辟了十分广阔的空间。

比如，“新国十条”着眼于对农业保险广度和深度的拓展，提出开展农产品目标价格保险试点，探索新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具，降低农业风险，完善对农业保险的财政补贴政策，为农险产品和服务的创新指明了方向，将持续扩大农险的深度广度，推动农险业务成为未来我国非车险第一大险种。

    4、保险纳入灾害事故防范救助体系。

    提升企业和居民利用商业保险等市场化手段应对灾害事故风险的意识和水平。积极发展企业财产保险、工程保险、机动车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险等，增强全社会抵御风险的能力。充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，减少灾害事故发生，促进安全生产和突发事件应急管理。

    5、双管齐下促发展。（一手抓基础，一手抓创新）

    加强保险业基础设施建设，加快建立保险业各类风险数据库，修订行业经验生命表、疾病发生率表等，组建了全行业的资产托管中心、保险资产交易平台、保险交易所、防灾防损中心等基础平台。同时泰康人寿加快保险产品服务创新和积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进泰康人寿濮阳中支销售渠道和服务模式创新。在公司内部，大力推进条款通俗化和服务标准化，鼓励保险从业人员提供个性化、定制化产品服务，减少同质低效竞争。

    “新国十条”不仅进一步明确了保险的产业地位和功能作用，更在许多具体领域提出新要求、新举措，为保险业带来了新的机遇、新的期望、新的动力。泰康人寿濮阳中支将趁势而为，努力实现新突破、新跨越。胡福强分析，从寿险业务来看，“新国十条”推动了保险企业在养老、健康保险方面的重大发展机遇。个税递延型养老保险正在推进中，而“新国十条”对于健康险在税收优惠上作出了新的制度安排要求，同时支持保险公司介入健康、医疗领域，这将大大延伸保险公司的纵向产业链。

    我国保险业目前处于发展的初级阶段，2013年我国保险深度、保险密度和保险赔付占重大灾害损失的比重远低于世界平均水平，还不能完全适应全面深化改革和经济发展的需要，与现代保险服务业还有一定差距。保险行业在全面深化改革高度下，应提出促进保险业发展的新思路。

    泰康人寿要发展成一家具有国际竞争力的现代服务业寿险行业，最重要的是行业自身的本源成长和内生发展，外部环境再好，提供的机遇再多也必须有公司实实在在的服务能力相匹配。

    泰康人寿濮阳中支作为濮阳市寿险第二大公司，将积极发挥引领作用，与保险同行共同切实贯彻“新国十条”精神，潜心研究经济社会发展新形势下的客户需求，务实做好创新发展各项工作，努力提升客户服务水平；潜心研究公共治理、生态自然中的各类风险本质，务实做好风险管理经济补偿服务，努力促进公共服务升级；潜心研究人口生命周期中的风险本质，务实做好健康管理养老保障服务，努力促进社会保障服务升级；潜心研究经济建设中的金融资源需求，潜心研究经济社会发展新形势下的客户需求，务实做好创新发展各项工作，努力提升客户服务水平；潜心研究公共治理、生态自然中的各类风险本质，务实做好风险管理经济补偿服务，努力促进公共服务升级；潜心研究人口生命周期中的风险本质，务实做好健康管理养老保障服务，努力促进社会保障服务升级。

    未来，泰康人寿将牢牢抓住国家助力养老战略的良好机遇，充分发挥先进的养老社区经营模式，力争在中国养老体系方面有新的突破，利用公司“左手抱右手”战略，发展多元化的经营模式，成为一家国际化的服务性公司。

    泰康人寿濮阳中支在多元化经营模式下，把防范风险作为事关公司发展的生命线。“新国十条”对风险管理提出了新的更高的要求，泰康人寿濮阳中支充分重视，常抓不懈，努力防范和化解风险。当前，很多保险公司经营中面临的主要风险为承保风险和理赔风险。承保风险主要表现为：放松承保管理，盲目追求规模，承保质量降低，承保标的风险系数大，出险率高。理赔风险主要表现为：理赔管理粗放，勘查定损把关不严，有的赔案定责过宽，定损偏高，对未决赔案管理松懈等，造成超额赔付；对防灾工作重视不够，防灾措施不到位，防灾检查技术老化，方法单一，防灾检查流于形式，导致一些事故发生。为此，把大力实施风险防范作为一项核心工程，在任何时候、任何情况下，都必须做到狠抓风险防范不松懈。

    总之，新国十条”带来的发展机遇是全方位的。突出体现在民生保障、风险管理、经济补偿、“三农”保险和保险服务方面。从长远看，这是保险业的最大红利，必将产生巨大推动力，成为行业发展一个里程碑。保险业必将贯彻好“新国十条”，对内发展信心，对外扩大保险影响，积极抢抓机遇，推动保险业的发展，同时为我国经济社会发展发挥积极的作用！站在新的起点上，面临新的机遇，保险业即将开启新的征程，从而实现新的跨越，未来保险让生活更美好。